2019年第三季度，安徽农担继续深入开展“不忘初心、牢记使命”主题教育，大力弘扬新时代“挑山工”精神，以刀刃向内的勇气自我革命，查缺补短促提升，奔着难题攻关，向着目标冲锋，在“走稳、走实、走远”的总基调下，持续推进“劝耕贷”提质放量增效。具体报告如下。

一、担保项目质量情况

2019年第三季度“劝耕贷”合计为1356户“三农”主体提供贷款担保6.27亿元，累计为18720户“三农”主体提供贷款担保总额82.61亿元；截至2019年9月30日，公司在保户数 8874户，在保余额40.03亿元。第三季度新增逾期合计31户、金额920.5万元；发生代偿11户，代偿金额363万元，累计代偿64个项目，代偿金额合计1990.06万元，本年代偿率为0.62%，累计代偿率为0.47%。

（一）“劝耕贷”业务开展情况

1.建档立卡深入推进。省农担一直坚持“一户一档、实时更新、永久存续、多元利用”的整体思路推深做实“劝耕贷”在乡镇建档立卡工作。今年第三季度借助数据管理系统的智能化探索，建档立卡工作进一步向“应建全建、逐步充实、分类管理、动态更新、智能运用”方向细化、优化，期望逐步实现通过数据管理系统在保前对建档主体的各种基础信息进行数据化、智能化比对、验证、鉴别，对由信息生产的信用进行数据化、智能化采信、评价、估值，进而数据化、智能化地给出信贷服务类型、金额、周期的建议；在保后对服务主体可能出现的成长苦恼和可能形成的发展亮点进行数据化、智能化分析、预判，为全程跟踪服务的精准性、时效性创造条件。各地建档立卡工作虽然还很不平衡，但是深入推进的趋势一直没有改变。第三季度新增建档立卡乡镇 55个，新增建档立卡3594户；当前全省累计建档立卡 37200户，覆盖了1061个乡镇，占全省乡镇（不含街道办事处）总数的85%。

2.业务规模小幅增长。各地担保业务规模小幅增长（详见图一与表一），同比增长12%，增幅低于预期，仅有蒙城、界首、怀远等县（市）挑起业务发展大旗，放量推进。“劝耕贷”在各县区发展的不平衡性较为明显地体现出来，一是各县区之间发展不平衡，当前在保余额最高的县区达到了3亿元，而最少的县区仅为20万元，超过平均在保余额的县区仅有29个（详见图二）；二是各县区辖内的各个乡镇业务规模发展不平衡，作为试点乡镇的示范影响作用未能充分显现，导致一些乡镇观望迟疑、对接缓慢。整体上看，“劝耕贷”之所以在一些地区推进缓慢、增长乏力，究其原因，不是新型经营主体需求不旺，不是金融机构积极性不高，而主要是当地政府主导作用发挥不够，一些地方县委县政府主要负责人对农村金融重视不够、认识不够、站位不够、推进不够，没有将省委省政府推动“劝耕贷”提质放量增效的要求落实到位，“说起来重要、做起来次要、忙起来不要”的现象依然不同程度存在。“劝耕贷”是在实施乡村振兴战略大背景下创立的财政金融协同支农新模式，只有在政府充分发挥主导作用下，才能真正彰显出农业信贷担保的财政属性。少数地方政府理念上的不转弯、行动上的不得力，直接导致广大“三农”主体无法及时、充分享受供给侧改革的政策红利，这也是“不忘初心、牢记使命”主题教育应解决的问题。如灵璧、寿县、明光等县（市）政府，在农担公司多次对接情况下，仍是置之不理，怠于履职，惠农政策迟迟无法导入，广大“三农”主体仍嗷嗷待哺，最终损失的是最广大人民群众的根本利益，这与乡村振兴战略是相悖的，与我们的初心和使命也是相悖的。

（图一）

（表一）

(图二)

3.合作银行份额分布合理。截至2019年第三季度末，合作银行“劝耕贷”在保余额市场份额排名前三位的仍然是传统支农大行，分别是农业银行33%、邮储银行28%、省信用联社系统21%，合计占有市场份额82%，“劝耕贷”协同国字号金融机构和政府背景地方金融体系推进农村金融创新的政策背景、主导地位进一步强化（详见图三）。这样的市场格局有三重意义：一是“劝耕贷”支撑的财政政策逻辑与国有大银行服务乡村的金融运作逻辑确实有“交叉点”和“结合部”，完全可以联手构建服务乡村振兴多元投入新格局。二是“劝耕贷”模式的操作机理与国有金融机构和政府背景地方金融体系自下而上实现兼容并顾，是对“劝耕贷”市场可持续品质的最好鉴定。三是深耕与国有金融机构和政府背景地方金融体系的合作就是夯实全面实现“劝耕贷”提质放量增效的基础。

(图三)

（二）“劝耕贷”风险管控情况

1.本季度新增逾期项目分析

第三季度新增逾期项目31户，逾期金额920.5万元，分布在全省18个县区，除了当涂、定远、怀宁、阜南、庐江地区出现3个逾期项目外，其余分布较为分散，详见图四。

(图四)

从逾期项目风险成因分析来看，基本集中在经营因素、信用因素、灾害因素和信贷周期不匹配四个方面，详见图五。其中经营因素中主要系借款人盲目投资过大、经营管理水平不济、多元化经营等原因造成资金周转困难，无法按期偿还贷款。另外本季度因信贷周期不匹配而发生的逾期项目续贷困难的问题也较为明显，此类逾期项目80%集中在农业银行和邮储银行，主要是这两家银行的总行执行国家无还本续贷政策没有向新型农业经营主体放开，致使那些经营基本面没有改变只是即期现金流断裂的“三农”主体直接面临断贷和遭市场清退的风险。努力让信贷周期匹配“三农”主体的经营周期，是农村金融最普遍的现实问题，长期以来一直被忽视，这些在传统信贷理念养成的路径依赖下积累的问题，需要我们农担体系发挥“地头力”作用，加以改变。

（图五）

在政银担共同发力下，本季度新增逾期项目风险化解的力度较大，在31个新增逾期项目均量身定制了风险处置方案的基础上，已经有12户确定了可行的救助方案，借款主体均有较强的还款意愿，其中已有部分在陆续还款之中。另外本季度成功化解了定远、枞阳、当涂等地的12个风险项目（既有本季度发生的也有上季度结转的）。这些项目中，大多数为经营不善、遭受灾害疫病等原因而发生逾期，在主体经营基本面未被破坏、持续经营的能力和还款意愿强烈的情况下，政银担三方积极配合，通过加强清收、展期、无还本续贷、信用接续等方式进行化解。比如，安庆市宜秀区一逾期项目，因借款人将资金借于亲朋导致贷款逾期，经农担和银行工作人员几经协调，提出化解策略，一是要求客户卖稻自筹部分资金还款，二是不足部分由银行安排转贷，借款人接受了该方案，并与9月卖稻还款了30万元，剩余20万元由银行为该客户进行了转贷，至此全部化解。

2.本季度新增代偿项目分析

第三季度对前几季度发生的11个逾期项目进行了代偿，其中四户系因遭遇自然灾害，损失严重且借款主体已失去经营信心，不再从事农业生产经营；三户系因借款主体恶意逃废债，拟通过代偿后采取法律手段予以坚决打击；三户系因多元化经营、盲目扩大投资等原因导致严重亏损，已停止经营，经会计事务所审计后予以代偿；一户系因股东纷争，多方调解未果，且借款人已退出农场不再继续生产经营，经会计事务所问题审计后予以代偿。

二、质量管理难点

（一）干事创业精气神不强

当前“劝耕贷”模式处在“船到中流浪更急，人到半山路更陡”关键节点，筚路蓝缕劝耕路，面临诸多困难和问题，公司整体的干事创业精气神不够，担当作为意识不强。领导层“虚浮懒”，注重形式、作风不实；管理层管理“宽松软”，打鱼晒网不真抓；员工层“拖等减”，办事松懈不积极，这些都为原发性风险阻拦和继发性风险防范埋下了隐患。保持良好的精气神是农担创业者应有的状态，必须要立即进行整改，只有经受严格的思想淬炼、政治历练、实践锻炼，发扬斗争精神，增强斗争本领，才能每一步都走得实、走得稳，才能充分激发自身潜能、智慧和才干，高标准、高质量、高效率地完成省委省政府关于农担工作的决策部署和公司各项工作任务。

（二）防控预案执行不力

针对农村信贷市场可能出现的风险，虽然逐一梳理制定了详细的防控预案，但在制作预案时较为粗放，没有充分仔细调研，实际操作的可行性不强，导致风险处理方式和化解跟进力度的不适，甚至失去风险化解的机会。同时对在保户数众多的农业担保机构来说，项目经理人均管理户数过大，必须借助科技信息赋能，风险预警前置，才能牢牢把握风险化解 “黄金期”，提升化解力度。

（三）银行配合支持不到位

银行在逾期项目风险化解中起重要作用，但从“劝耕贷”实际操作来看，银行呆板教条的固有思维很难突破，遇到问题时无法结合实际情况，较少有实质性帮扶措施，一味指望担保机构代偿，甚至宁可断贷，让原本可以帮扶的借款主体直接“见光死”，也不敢突破创新，违背了作为银行业金融机构支持服务地方经济发展的初心，忘却了实体经济命脉应有的责任与担当。如宿州埇桥一户借款主体，由于连续遭受自然灾害而发生逾期，但借款人的经营信心犹在，经营基本面也未破坏，但因银行无还本续贷政策落实不到位，无法化解风险。

（四）政府主导作用不够

有为政府塑造有效市场，政府这只“看得见的手”起到了主导作用，特别是在维护信用环境，打击逃废债行为，协调银行与担保关系，抱团综合维护、抱团救助风险、抱团一路陪伴中是统筹全局的关键主体。通过出台实实在在的举措，为“三农”发展修渠引水，如设立县级过桥资金、出台配套政策、建立激励机制等，但在工作实际推进中，却发现真正敢于有为担当的政府并不多，大多还是在观望，主导作用无法充分发挥，也影响了政策的有效性和全局性。

三、质量提升行动

（一）在政策落实中彰显财政属性

政策性农业担保本质上体现的是财政属性，在实体经济、“三农”领域创造财政政策与金融政策的交叉点和结合部，疏浚金融资源流向实体经济和“三农”领域的“毛细血管”。财政不仅是农业担保的出资人，更是统筹全局的领路人、协调支持的组织者、纠偏导航的鞭策者。为了共同把这项支农惠农的政策落到实地，需要财政部门创造灵活手段，充分激发农业担保的财政属性，彰显“服微助弱”的基本职能。

（二）在操作流程中强化内部风险管控

担保机构和合作银行要有鲜明的态度和坚定的立场，建立健全内控机制，通过制定科学有效的管理制度和流程体系，对经营管理活动的各个环节实施风险控制，坚决防止“灯下黑”问题，特别是对政策性的信贷支农工作，更不能将道德风险裹扎进来，影响政策的整体成效和信贷担保业务的整体质量，这会对本就脆弱的农村信用环境造成恶劣的影响。

（三）在服务主体中练就创业团队

“劝耕贷”从无到有，充分展现了农担团队的创业历程。在公司当前攻坚的关键阶段，更需要激发创业团队的精气神，做“主攻手”，不做“二传手”，肩挑担子、背负责任，在实践中总结经验、盘点工作、查找不足，检视差距短板、提升工作能力，自上而下压实责任，将力量凝聚到实现“劝耕贷”提质放量增效目标上来，将意识聚焦到服务“三农”主体上来，在向外发力的同时向内发力，练就干事创业本领，练就艰苦创业精神，练就初心创业情怀。

（四）在科技赋能中实现智能升级

农村信贷资金面临点多、面广、需求分散、风险较难控制的特点，必须通过科技手段实现信用与金融服务深度融合， “劝耕贷”数据系统在当前已取得的成效基础上，需要进一步在数据真实完整性、系统智能化、数据有效利用等方面实现智能化升级。一是利用大数据交叉验证，对建档立卡数据进行补充，使数据更加精准、真实和丰富；二是智能风控协助决策，建立风控模型，提高业务评判准确性和实时性；三是智能跟踪一路陪伴，定制体检报告，辅助未来决策，提供差异化服务，大幅度提高“劝耕贷”服务的覆盖率、可得性和满意度。

四、持续推进质量管理工作建议

一是坚定不移夯实建档立卡基础。建档立卡工作是“劝耕贷”工作的基石，贯穿“劝耕贷”融资服务的全方位、全过程、全要素，对建档立卡数据管理优化升级的脚步不能停。向外要打破信息孤岛，对接更多的政务及社会数据平台，实现数据共享互通，更加精准地为主体画像；对内要练就掌控科技赋能的内功，加快数据管理系统的智能化提升步伐，开发科学合理的信用评级模型，预判主体成长预期和发展趋势，帮扶主体抓住机遇提质发展，为广大“三农”主体打造一个有信度、有效度、有温度的金融服务。

二是坚持不懈抓好数据实时更新。数据系统的成功开发只是奠定了应用基础，信息的实时更新才能保证数据的真实性和有效性，公司领导理念要清晰、技术团队了解要透彻、一线项目经理宣传指导对接要准确，公司全员都要将质量管理理念贯彻始终，做好数据动态更新工作保障，逐步完善动态采集、成果分析、应用转化和成效评价支撑，确保数据真实、准确、完整、及时，确保动态更新取得实效。

三是因地制宜开展乡镇基层“劝耕贷”队伍培训。要扎实做好“师带徒”培训、“培训师”培训，培养乡镇田间地头的明白人，为“劝耕贷”工作流畅推进创造有力抓手。在农村，懂农业又同时懂金融的人才非常匮乏，一方面，一些产品好、人品好、市场好的农村经营主体因为没有科学合理运用金融工具而得不到发展机会；另一方面，金融活水又因受到传统信贷理念的桎梏而无法精准导入“三农”。最快速有效的措施就是通过系统培训来培养当地自己的乡村振兴“金融明白人”，培养出一个懂农业、懂金融、能办事的队伍，提升基层组织的战斗力，加快乡村振兴步伐。

四是多措并举扩大业务规模。要提高政治站位，站在推进农业供给侧结构性改革、服务“三农”发展的全局高度、站在推动各市、县（区）精准融入乡村振兴战略的高度推进工作，本着“姓农、为农、惠农”的宗旨要求，切实增强工作使命感、责任感、紧迫感，按照第四季度业务推进的重点地区、重点领域、重点项目，全力以赴，多措并举，凝心聚力完成年度业务目标任务。

五是全面全程全员管控质量。质量意识要深入人心，要树牢“劝耕”理念，将工作做充分、做扎实，培育全员参与的风险管理文化，增强员工全局意识和风险理念，既要提高担保项目质量也要提高公司内控管理，在加强全面质量管控中提升服务培育“三农”主体成长的水平。

六是积极融入村级集体经济发展。发展壮大村级集体经济是实现乡村振兴的必由之路，始终坚持党建引领，充分发挥基层党组织在村级各项事务中的领导核心作用，助力村级集体经济不断发展，这与农业信贷担保的任务和使命从根本上是一致的，要开拓思路、提高站位，找准支持村级集体经济发展的着力点，引导信贷资金流向村级集体经济，破除支持村级集体经济发展的隔离墩，搭起支持村级集体经济发展的保障线，激活农村发展的内生动力，推动乡村治理，盘活农村产业资源，助力脱贫攻坚和乡村振兴。