2018年第四季度，安徽省农业信贷融资担保有限公司持续优化“劝耕贷”数据管理系统，借助金融科技力量，坚守智能化、模块化、集约化的发展方向，逐步深化“三点定位优选结伴、三点错位跟踪陪伴”有信度、有效度、有温度的农村金融服务理念，全面加强周期质量管理，全面构建政银担抱团机制，全面拓展体系延伸业务覆盖。四季度“劝耕贷”发展蓄势和质量管理相得益彰，业务发展的实践和风险管控的实践，越来越清晰地展现出我们正稳健地走在一条具有新时代气象、新金融范式、新农村风格的农村金融创新之路上。现具体报告如下：

一、担保项目质量情况

2018年第四季度“劝耕贷”合计为2338户新型农业经营主体提供贷款担保10.39亿元；本年合计为5908户新型农业经营主体提供贷款担保24.26亿元；累计为13263户新型农业经营主体提供贷款担保总额59.51亿元；截至2018年12月31日，公司在保户数7886户，在保余额33.72亿元。本季度合计新增逾期13户、担保金额420万元；本季度发生代偿20户、代偿金额394.27万元；累计代偿46户、代偿金额981.35万元，累计代偿率为0.38%(当年代偿率为0.54%）。

（一）“劝耕贷”业务地区开展明细统计

（表一）

（二）“劝耕贷”风险项目现状

1.本季度新增逾期项目情况：

“劝耕贷”第四季度合计新增逾期13户、担保金额 420万元，逾期项目数量、逾期金额六安市裕安区最多，其他地区逾期项目与金额分布较为平均，具体情况见图一。

（图一）

2.逾期项目风险化解情况：

在第四季度逾期项目风险化解工作中，政银担三方秉承“成长优先、信用为王”的新型信贷理念，坚持在发展中化解风险的工作方法，充分调动各方资源、发挥抱团合力、共商策略方案、加强化解力度，通过金融机构的展期、资金过桥、借新还旧等信用接续方式，化解了枞阳、望江、肥西等地区的15个风险项目，担保贷款金额合计800万元。这些风险项目的成功化解，一方面增强了政银担三方攻坚克难的信心，另一方面更是证明了我们顶住压力、坚持不轻易代偿，维护农村信用环境的正确性。如枞阳县一个逾期项目由于借款人醉驾犯交通肇事罪被判刑，其家庭因民事赔偿财产所剩无几，且承包的圩田因缺人力打理几近荒废，在大家都认为此项目救助无望必须代偿时，我们坚持等待借款人出狱共同协商后再做定论，贷款行枞阳县农商行积极呼应我们的观点，克服自身困难。果然，借款人提前出狱后，痛改前非、恢复生产经营的愿望非常强烈，枞阳县政府、县农商行、省农担公司抱团发力，协助借款人清理逾期贷款，修补个人征信，不仅化解了信贷风险，救助了诚心改过的经营者，还救活了濒临荒废的产业，维护了出租田地的小农户土地流转费收益等权益。如果简单选择代偿，那么这种共赢的局面，将会被旷日持久的诉讼、追偿、多败俱伤的局面所替代。本季有一些这方面积极的例证，也有一些消极的例证，这说明政银担抱团救助风险的理念还需要顽强坚守、持续发力，一篙都不能松劲。

3.本季度新增代偿项目情况：

本季度共对20个逾期项目进行了代偿，代偿金额合计 394.27万元。此批代偿项目中有3个项目的代偿原因系借款人死亡、生病等人身意外事故，家庭丧失劳动能力，无收入来源，经会计事务所一一审计核实后，公司进行代偿；其他代偿项目系经过与地方政府及银行协调，没有找到合适转圜路径、腾挪空间，借款人经营活动终止，在确认代偿不会产生“破窗效应”的连锁反应后，为维护银行信贷资产质量，公司主动向银行履行代偿责任，既是取信于银行、也是取信于当地政府，更是树立公司自身形象。

二、质量风险成因分析

第四季度新增的13个逾期项目风险成因集中在“经营因素、事故因素、灾害因素”三个方面。其中，因灾害因素发生逾期的项目数量最多、担保金额最高，分别占比54%和50%，成为主要风险原因。本季度未发生失信因素为逾期项目的初始风险成因的案例，但有两个方面需要我们加强关注，一方面是表明通过“劝耕贷”标准化、规范化的建档立卡工作，以及“三点错位优选结伴、三点定位跟踪陪伴”数据管理机制的逐步生效，提升了识别项目风险的精准性，承保项目的“入门”质量明显提高，同时“劝耕贷”诚信理念的影响在逐步扩大，失信惩戒“热炉法则”的警示作用有力显现；另一方面要清醒地认识到风险成因的可转换性，因灾害因素、经营因素、市场因素等原因逾期的项目，如处理不当、不及时，很容易转为道德风险。我们一些逾期的项目，借款人最初并无逃废债的企图，就是在遇到灾害或者经营出现困难后，没有及时得到政银担等相关方面有效的救助和引导，丧失纾解困难、维护信用的最佳“窗口期”，有的甚至受到信贷员多次催债恐吓，在这种情况下，借款人守信的信心开始动摇，或是身心憔悴、疲于应付，或是远走他乡、一躲了之，或是陷入高利贷的陷阱、无力自拔，总之，他们自觉不自觉地“被”成为逃废债者。如临泉县一户逾期项目，借款人鸡棚意外遭受火灾，损失惨重，无法偿还贷款，但因我们的保后服务不到位，以及当地政府和银行未将帮扶主体的理念及时告知，导致借款人在银行信贷员的逼债下外出打工，失去联系，沦为了失信者，让我们想帮助都没有机会了。所以质量风险成因具有多样性、复杂性、可转化性、可叠加性，我们在分析解剖时，必须要抢抓“机会窗”，必须要抓住主要矛盾的主要方面，力求在风险发生的第一时间制定最适合最有效的风险化解方案。

三、质量救助行动方案

（一）当期风险项目救助

对本季度因自然灾害导致逾期的项目，通过与贷款行科学设计信贷周期，以合理的贷款周期覆盖灾害恢复周期的方式，帮助借款人重拾恢复生产经营的信心。对经营因素导致逾期的项目，利用期限和品种调整等方式进行信用接续，如寿县、临泉县的逾期项目正在寻找同村合适主体进行转贷；霍邱县逾期项目正在协调银行以借新还旧方式进行信用接续。对临泉县、阜南县、裕安区部分逾期项目，因借款人尚在持续经营之中，还款意愿较强，有的正在通过变卖房产积极筹措资金还款、有的等待政府下发灾后补贴。由于有政府和农担机构的贴身配合，贷款银行的催收和接续工作也显得从容不迫，一改原来一个信贷风险生成，就闹得一地鸡飞狗跳不得安宁、贷款人借款人担保人之间剑拔弩张大伤和气的局面。

（二）遗留风险项目处置

本季度较好地诠释了“用时间换空间”化解项目风险的理念，在政银担三方共同努力下，共化解了前三季度遗留的15个风险项目，担保贷款金额合计800万元。其中对因经营出现暂时困难的逾期项目主要通过借新还旧、还后再贷方式进行了化解；多户系通过销售农产品资金回笼，偿还了贷款；肥西县一户通过与下游客户进行重组化解了风险；枞阳县一户在会计师事务所的免责审计中，发现了借款人六年前曾有诈骗罪案底，但乡镇建档立卡和银行尽调中均未能检索出来，为了弥补疏漏，当地政府和银行积极处理，主动协调帮助借款人完成信用接续。在这个项目的风险化解中，免责审计的重要作用凸显，通过第三方中介机构的“倒逼”，让项目所在地县乡政府和贷款银行以“信用建设、信用维护”为前提，增加风险容忍度，主动对接化解风险。一个个遗留风险项目化解的鲜活案例，提振了我们处理风险项目的信心，彰显了免责审计的重要作用，同时也增加了合作银行对“劝耕贷”质量的信任，有利于我们争取更充裕的逾期项目救助宽限期，最大限度为风险项目化解赢得时间、创造空间，寻求更多机会和手段，帮助暂时受困的新型农业经营主体度过难关。

（三）疑难风险问题攻坚

和县两户大额逾期项目、临泉县杨桥镇村集体借款逾期项目等疑难风险项目，一直是咬住不放而又久攻不下的“硬骨头”。在“硬骨头”面前，县乡政府也感到为难，可我们不松懈、不气馁、不放弃，虽然不断碰壁、频遭挫折，但是我们愈挫愈勇，以不屈的勇气、必胜的信心，挺在啃硬骨头、打攻坚战的前沿阵地。本期在公司的请求下，省财政厅党组会研究了和县风险项目的成因和危害，明确指出：和县问题必须解决，化解风险必须以和县政府为主导、省农担公司不推诿不畏难全力配合，确保不酿成区域性农村信贷风险，有力维护当地信用环境和营商环境，省财政厅和省农担成立联合调研工作组赴和县现场协调。目前，问题虽尚未解决，但局面越来越主动了，我们解决问题的支撑力更强、工具更多了。

四、全年业务质量走势

（一）逾期户数与金额呈先升后降趋势

全年四个季度中，逾期项目的数量和担保金额呈现了先升后降的趋势，详见图二。前期持续上升，系因随着“劝耕贷”业务逐步放量，相应的逾期项目也同步增加；后期平缓下降，系随着“劝耕贷”数据管理系统的上线和优化，建档立卡进一步规范、信息比对进一步精确、预警信息进一步完善，对“劝耕贷”的整体风险管理起到了明显作用。

（图二）

（二）主要风险因素分布较为集中

综合梳理全年风险成因，发现因经营因素逾期的户数和金额均占比最高，而信用因素和市场因素占比较低，详见图三。一方面充分证明了在“劝耕贷”的整体设计机理之下，新型农业经营主体的信用意识良好。通过我们在贷前客户优先和进行政策宣讲和诚信培育、在贷中进行信用评估和个性化的诚信合约设计、在贷后进行全方位、立体化跟踪服务，构建了全流程的诚信意识培育链条，已对借款人起到了潜移默化的积极影响；另一方面也是反映了我们提供的全流程服务还有提升的空间，经营性风险中大多数是因为借款人经营能力水平有限、盲目扩大投资、盲目多元化发展等酿成风险，而这些因素完全可以通过提供各类精准的“陪伴式”服务来避免和化解，可以利用专业技术培训、经营理念灌输、经营方向引导等多种手段来帮扶借款人稳健发展，从而最低限度的降低不良贷款率。所以，我们“陪伴式”服务能力的建设还一直在路上。

（图三）

（三）逾期项目发生地区分布相对分散

全年逾期项目中，和县发生的逾期金额远超其他地区，主要是和县合作银行前期裹杂了风险以及和县政府后期的瞻前顾后、出手不力，造成两户大额逾期项目一直无法化解，其他地区金额分布较为分散；逾期户数的地区分布基本呈现正态分布（即在保户数与逾期户数之比在合理的阈值内）。临泉县有8户逾期尚在处理中，临泉县一直是我们风险防控的重点区域之一，公司领导层多次前往推进工作，敦促筑牢政银担风险防控底线，这次在公司季度质量报告上点名，就是敦促的一种方式。逾期4户以上的县区，我们都建立了点对点的“盯人”机制。逾期2-3户的有12个县区，由片区项目经理责任到人头、跟踪到项目。详见图四、图五。

全年逾期项目金额地区分布情况（图四）

全年逾期项目户数地区分布情况（图五）

（四）逃废债潜在压力加大

虽然全年逃废债项目个数较少，但潜在压力在加大，一是前期建档立卡不规范，让少数具有原发性风险的项目钻了空子，借款人逃废债倾向明显，应对困难、清理困难；二是借款人诚信意识淡薄，当出现灾害、经营等问题时，很容易从“君子”一步滑到“小人”，侥幸以拖延、失联等方式沦为“老赖”；三是县乡政府该出手时不敢大胆出手，地方维护信用环境的“热炉法则”效用不明显，“不敢违约、不能违约、不愿违约”的制度笼子不牢、霹雳之手段不硬，逃废债者无所敬畏，有的公职人员自身素质偏低，甚至与逃废债者沆瀣一气，以走司法程序、只是民事责任等当而皇之的说辞，为逃废债者支招做法，把水搅浑，使逃废债者更加有恃无恐。

（五）数据化成果初步显现

通过四个季度的反复探索、全力开发、几经打磨，“劝耕贷”数据管理系统顺利上线，完成了“劝耕贷”所有关键业务数据的“电子化”向“数据化”转变（详见图六），累计在745个乡镇完成建档立卡23912户，合计为开放数据管理平台乡镇端口1005个、银行端口301个，不仅实现了政银担三方在一个数据管理系统中共同操作管理、共享信息数据、共同更新维护，更是通过科技手段，实现了政银担“三点错位优选结伴”、“三点定位服跟踪陪伴”，特别是开发出针对授信到期、还款临近、结息异常等预警模块，使业务和数据深度融合，发挥信息化的最大价值。在第四季度，数据化成果已初步显现，系统提示全省有近20户在保项目出现结息异常，我们在第一时间掌握风险预警信息，极大提高了风险化解的效率和效果。

（图六）

综合上述趋势分析，2018年“劝耕贷”整体质量可控，趋势平稳，且稳中有进、稳中向好。在“劝耕贷”已经落地的80个地区中，有25个县区出现逾期情况，占比32%。除了和县、临泉两个县的逾期情况较为突出外，其他地区保持平稳发展。目前所有逾期的项目，正在通过政银担“抱团”全力化解之中，相信随着政银担风险共管机制的进一步完善，随着以促进发展为要义理念的深入，“劝耕贷”的质量管理将会更精准有效。

五、质量管理工作问题及建议

（一）坚持把“成长优先、信用为王”的信贷理念植入骨髓，落到实处。

“成长优先、信用为王”绝不是一句空话，“劝耕贷”模式的设计机理正是建立在这一创新信贷理念之上，是我们所有智慧的精髓、是我们所有创新的源泉、是我们所有工作的起点，从谋划布局到实践操作，都必须将这个理念一以贯之。在我们推进“劝耕贷”的过程中，出现了理念传导不到位、办法执行不到位、跟踪落实不到位等问题，究其根源还在于没有将“成长优先、信用为王”的信贷理念植入骨髓，导致思考站位不高、工作浮于表面，行动有偏差、效果不理想。所以在“劝耕贷”信贷加工全流程中、质量管理全周期中，必须要坚持以“成长优先、信用为王”为所有工作的出发点和落脚点。

（二）坚持“三点错位、三点定位”的方向，持续优化数据管理系统。

随着科学技术的突飞猛进，如何利用全面云化、智能化、集约化的数据技术已成为当今金融企业的核心竞争力，“劝耕贷”数据管理系统运势而生，我们期望通过这一系统最终实现高质量的担保服务。为此数据管理系统持续优化更新，我们在操作全流程中确定了“三点错位”和“三点定位”，即通过政银担“三点错位”尽调确保服务精准，从乡镇基层部门的基础尽调、到合作银行的技术尽调、到农担公司的复合尽调，错位把关、联合发力，精准识别风险、优选客户，最大限度地把原发性风险阻挡在信贷担保大门之外；通过政银担“三点定位”确保行稳致远，三方提供保后跟踪服务、及时共享更新信息、分析判断主体发展趋势，帮助主体扩大产业优势、补齐个别短板、发掘成长机遇、渡过经营困难，纠偏导航、一路陪伴。“三点错位优选结伴”和“三点定位跟踪陪伴”，夯实了“劝耕贷”质量管理的基础，也是为数据管理系统向智能化、模块化、集约化升级提供了保障。

（三）坚持“在发展中化解风险”的理念，攻坚克难的决心不动摇。

风险是客观存在的，风险并不可怕，关键是要有正确对待的态度，在农村整体金融环境下，通过诉讼方式处理风险项目的效果及其不好，并且会因担保的轻易代偿而造成“集体不排队”现象，我们在风险化解工作中，坚持“在发展中化解风险”的方法，面对个别有道德风险、一时难以化解的项目，始终顶住压力，坚决不退让，以“钉子精神”紧抓不放，坚决维护农村信用环境。“帮扶主体发展”是我们风险管理的核心理念，不仅是为主体发展提供资金支持、更需要利用各方资源为主体提供经营管理咨询、财务咨询、农业技术指导等各类增值服务，帮助提升经营管理水平、培育健康发展能力、把握规范有序发展方向，实现有步骤的发展、有质量的发展，有成长的发展，只有一路陪伴他们成长起来，才能真正实现农担业务的行稳致远。

（四）坚持“持续创新、兼容并顾”的品质，实现业务发展与风控理念相融合。

业务拓展与风险管控是一个问题的两个侧面，具有内在统一性，“劝耕贷”在业务拓展中不断完善风险管控机制，在风险管控中不断提升业务拓展品质。第四季度推出了创新产品“互金劝耕债”，实现了同一金融工具既惠及投资人又惠及融资人。这种农村金融模式用老百姓身边的钱来办老百姓身边的事，用老百姓身边的人来管老百姓身边的风险，让最了解新型农业经营主体的左邻右舍拿出自己的钱，通过政银担构建起来的信用支持他们所熟悉的主体，同时也用市场的眼光让新型农业经营主体在融资活动中接受左邻右舍对其信用和经营能力的检验，并在整个债务周期持续接受投资者的监督，实现了业务发展与风控理念的融合，既使我们帮扶、解困、陪伴新型农业经营者主体成长更具及时性、精准性，也把各种因素导致的担保风险率降到最低限度，在加强质量管理中实现可持续发展。

（五）坚持“加强领导、统筹推进”的方式、充分发挥政府主导作用。

农业信贷担保的政策性定位，决定了充分发挥政银担抱团合力的关键在政府，第四季度，黄山、界首等地政府相继出台了“劝耕贷”工作实施方案、成立工作小组、统筹协调推进。实施方案在原有模板上进行了优化升级，思考更深入、方案更详实、措施更有力，更加贴合当地实际情况。界首市创新性提出组建农村金融工作站、设立“乡村振兴续贷过桥”资金、采取引导性贴息、建立健全预警叫停机制、与其他支农金融产品融合等措施，多措并举推动业务提质扩面放量。黄山市的实施方案站位高、覆盖全、部署细、要求实，更是得到了财政部的肯定，并在其官方网站上予以宣传推广，起到了引领示范作用。政府的积极主动作为，有利加强了业务发展和质量管理，通过相关制度和奖补措施的制定，明确落实责任、调动合作积极性、细化业务操作流程、交叉管控风险，让政府的主导作用充分发挥。