2019年第一季度，安徽省农业信贷融资担保有限公司紧紧围绕省委省政府“推动‘劝耕贷’提质放量增效”的全年工作总目标，依托金融科技手段，发挥政银担合力，以“防范化解重大风险”为底线，谋好篇、开好局、起好步，用工作实绩写好“有效发展中的持续风控和风险可控中的持续发展”这篇大文章。现具体报告如下：

一、担保项目质量情况

2019年第一季度“劝耕贷”合计为2059户新型农业经营主体提供贷款担保8.16亿元；累计为15322户新型农业经营主体提供贷款担保总额67.67亿元；截至2019年3月31日，公司在保户数8256户，在保余额35.31亿元。一季度合计新增逾期35户、金额1179万元；一季度化解各类风险项目18户、金额1723万元（既有本季度发生的也有上季度结转的）；一季度发生代偿 2户、金额401.28万元，累计代偿48户、代偿金额1382.63万元；一季度代偿率为0.61%，累计代偿率为0.43% 。

（一）“劝耕贷”业务开展情况

1.建档立卡情况

一季度合计新增建档立卡乡镇101个，其中霍山县、巢湖市、绩溪县等县（市、区）的建档立卡工作较扎实、成效较明显。截至一季度末，“劝耕贷”建档立卡工作已覆盖了全省920个乡镇（不含街道办事处），乡镇覆盖率达74%。总体上看，建档立卡工作在持续推进，覆盖范围在逐步扩大，但实际工作质量与“推动‘劝耕贷’提质放量增效”的要求还有很大差距，与数据管理优化升级的要求还有很大差距。这里虽然主客观原因都有，但主要还是我们团队向内发力的功夫不够，对建档立卡工作机理理解不透彻，培训师培训、师带徒培训质量不高，一线推动的“地头力”不足。农村金融服务主要是防范原发性风险，正反两方面的经验教训反复告诫我们，高质量的建档立卡工作是拦截原发性风险的关键之招。做实建档立卡工作仍然是我们“推动‘劝耕贷’提质放量增效”的重点领域和薄弱环节。

2.地区业务规模情况

2019年一季度各地业务规模统计
市级	县区	在保		累计担保额
		在保项目数	在保余额	户数（个）	金额（万元）
合肥	合肥市合计	643	30688	1268	61813
	长丰县	133	4178	238	7347
	肥东县	121	5668	253	12325
	肥西县	200	10948	307	16491
	庐江县	165	8787	419	23403
	巢湖市	24	1107	51	2247
淮北	淮北市合计	52	1785	66	2172
	杜集区	17	723	18	863
	濉溪县	35	1062	48	1309
亳州	亳州市合计	237	10858	370	16235.7
	谯城区	2	40	2	40
	涡阳县	41	895	79	2095.7
	蒙城县	187	9733	269	13550
	利辛县	7	190	20	550
宿州	宿州市合计	817	60534	1515	123140
	埇桥区	119	8986	380	47286
	砀山县	78	12875	127	26380
	萧县	297	29184	403	32664
	灵璧县	55	1670	110	3360
	泗县	268	7819	495	13450
蚌埠	蚌埠市合计	249	12140	431	25461.7
	淮上区	2	70	2	70
	怀远县	206	10562	342	21753
	五河县	38	1348	78	3158.7
	固镇县	3	160	9	480
阜阳	阜阳市合计	888	37237	1851	72364.9902
	颍州区	3	205	5	1200
	颍东区	80	3270	130	5027
	颍泉区	10	480	11	530
	临泉县	267	14010	555	25009.9902
	太和县	36	2530	37	2540
	阜南县	216	6820	309	10285
	颍上县	13	540	36	1540
	界首市	263	9382	768	26233
淮南	淮南市合计	403	15937	903	41551
	潘集区	3	110	9	280
	凤台县	339	13847	733	36132
	寿县	61	1980	161	5139
滁州	滁州市合计	1072	28249	1687	44141
	南谯区	15	630	30	975
	来安县	82	2696	85	2784
	全椒县	82	1865	90	2170
	定远县	582	15179	983	25562
	凤阳县	13	250	26	505
	天长市	249	6217	405	10223
	明光市	49	1412	68	1922
六安	六安市合计	464	23418.9	731	35095.9
	市辖区	0	0	59	2886
	金安区	51	3464	66	4788
	裕安区	31	1470.9	37	2220.9
	叶集区	11	305	19	610
	霍邱县	141	6991	216	9985
	舒城县	39	1752	56	2455
	金寨县	176	8961	266	11766
	霍山县	15	475	12	385
马鞍山	马鞍山市合计	299	15807	514	31294.8
	博望区	15	402	20	443
	当涂县	163	5641	224	7829
	含山县	58	2239	94	3595
	和县	63	7525	176	19427.8
芜湖	芜湖市合计	448	14399	808	25200.15
	芜湖县	122	3572	127	3771
	繁昌县	1	20	24	527
	南陵县	70	5312	105	7479
	无为县	255	5495	552	13423.15
宣城	宣城市合计	362	12912	603	24000
	宣州区	21	603	26	4600
	郎溪县	13	460	22	825
	广德县	248	6781	459	11350
	泾县	57	2583	64	3430
	绩溪县	1	30	1	30
	旌德县	20	1855	27	2565
	宁国市	2	600	4	1200
铜陵	铜陵市合计	497	14428	931	29503
	义安区	70	2428	122	4558
	枞阳县	427	12000	809	24945
池州	池州市合计	805	27884.5	1923	70128.47
	贵池区	94	3688.5	151	7438
	东至县	556	19494	1380	50114.47
	石台县	86	2841	192	6458
	青阳县	69	1861	200	6118
安庆	安庆市合计	841	34034.11	1468	56834.96
	宜秀区	52	2396	122	5414
	怀宁县	125	3927	167	5612
	潜山市	53	2117	106	4288.7
	太湖县	155	5446	266	9015
	宿松县	14	385	31	848
	望江县	335	7134	584	13913.9
	岳西县	17	9327.11	32	11987.36
	桐城市	90	3302	160	5756
黄山	黄山市合计	178	12753	252	17660
	屯溪区	11	850	16	1024
	黄山区	22	1905	32	2523
	徽州区	12	910	14	1270
	歙县	76	4855	129	8340
	休宁县	22	2213	24	2503
	黟县	12	1200	12	1200
	祁门县	23	820	25	800
合计：		8256	353074.51	15322	676696.67

（表一）

3.合作银行规模分布

（图一）

4.担保额度分布情况

（图二）

5.担保额服务行业分布情况

（图三）

6.服务主体类型分布情况

（图四）

（二）“劝耕贷”重点难点热点问题应对情况

1.本季度问题项目。

根据政银担三方的预警信息，我们提前谋划，努力在问题项目贷款到期前解决困难。本季度泗县2户养殖大户，因遭受非洲猪瘟影响，损失较大，预计按期偿还贷款有难度，我们得知预警信息后第一时间进行处理，鉴于这2户主体养殖经验丰富、经营能力较强，利用供销社信用合作方式，帮助主体提前进行贷款接续，并联合政府部门做好疫情防护工作，在疫情解除后，大户及时补栏，扩大了存栏量，目前经营平稳；和县5户种粮大户因与贷款银行出现合作障碍，可能导致无法正常续贷，我们利用农担的合作资源，调配其他优质金融资源服务主体，维护主体正常经营。

2.本季度新增逾期项目。

“劝耕贷”第一季度合计新增逾期35户、担保金额1179万元，综合逾期户数与逾期金额来看，临泉县、和县、东至县、凤台县几个地区，风险隐患较为突出，具体情况见图五。

（图五）

在“劝耕贷”的理念下，逾期并不是代偿的开始，而是推进政银担抱团力度、变更帮扶方式、组合救助工作的升级，我们把风险分为问题项目、逾期项目、不良项目和代偿项目，一企一策，精准聚焦、精准发力。这是由农业生产经营周期性和新型农业经营主体粗放成长的特点决定的，必须通过各种方式培育和保护主体的成长性，努力让信贷周期覆盖困难周期，决不能一出问题就用简单代偿的方式处理，防止“破窗效应”造成难以收拾的局面。在第一季度逾期项目风险化解工作中，农行安徽省分行的领导对于我们抱团救助困难、保护成长的理念给予了高度认同和大力支持，以维护农村信用环境为工作出发点，充分考虑农业生产经营和农村社会的特点，转变银行传统观念，与农担公司共同应对困难、化解风险。合作银行的理解和认同，让我们风险化解“组合拳”出击更有力。一季度成功化解了临泉、枞阳、天长、繁昌、桐城、广德、杜集区等地的18个风险项目，担保贷款金额合计1723万元（既有本季度发生的也有上季度结转的）。这些项目中，大部分系因农业生产季节性特征，销售资金周转出现问题而发生逾期，我们因势利导组合政银担抱团力量帮助主体渡过困难。对于情况特别的逾期项目，采取一企一策、灵活处理的原则，如临泉县一家庭农场逾期，系因农场负责人意外亡故，在政银担三方联合协调下，其家人积极配合，将家庭农场负责人变更，主动承接债务，接续经营，改变了数败俱伤的局面；又如一家中药材种植大户，因销路不畅导致欠息，我们帮助他寻找销货渠道，消化存货，成功化解了风险事项。随着化解成功案例的增加，让我们逐渐从“谈险色变”到“从容面对”。

3.本季度新增代偿项目。

本季度共对2个逾期项目进行了代偿，代偿金额合计 401.28万元。其中一户代偿了41万元，系因借款人经营不善、持续亏损、资金链断裂，导致借款人经营活动终止，在确认代偿不会产生“破窗效应”的连锁反应后，为维护银行信贷资产质量，公司主动履行代偿责任；另一户代偿360万元，系公司服务的一面粉加工企业，因关联公司重组并购流程复杂耗时长遇到问题，为帮助企业发展，公司积极协调银行、政府，帮助企业重组成功，但法定代表人未信守承诺优先归还贷款，公司及时启动法律手段，同时联合政府综合手段进行联合惩戒，法定代表人意识到个人信用的重要性，主动多次商谈还款，并积极制定了还款计划，首批归还债务不低于45%，余额分期还款并提供足额财产抵押，同时加大资产变卖力度，积极筹款归还剩余债务。该项目的成功处理，既彰显了我们打击恶意逃废债决心和能力，又释放了我们“治病救人”的善意，准确拿捏和平衡依法办事和合情合理的分寸，实现农村金融服务信度、效度和温度的统一。

二、质量风险成因分析

第一季度新增逾期项目风险成因主要包括“经营因素、灾害因素、事故因素、市场因素、信用因素”五个方面。其中，经营因素发生风险的户数和金额均最高，成为主要风险成因（具体见图六），其中经营因素主要包括借款人经营不善、资金周期不匹配、多元化经营、发展方向模糊、田间管理操作失误等原因；事故因素主要包括借款人死亡、身患重病、发生车祸等人身意外，遭受政府环保政策叫停、经营停止等原因。灾害因素主要包括遭受非洲猪瘟疫情、雪灾、雨水影响作物产量、质量等原因；市场因素主要包括粮食收购行情不稳定、中药材市场行情低迷等原因；信用因素主要包括挪用贷款用于工程建设、恶意逃废债等原因。

本季度出现一个风险聚集点，即灾害因素中非洲猪瘟疫情较为突出，因发生非洲猪瘟而逾期的达到了7户，疫情来势凶猛，经营主体基本遭受毁灭性打击。从农担公司角度看，需要我们做好几项工作，一是要在保前对类似行业进行风险预判，在项目决策时需要充分考虑可能发生的灾害风险，并提前设计好风险预警、响应、处理等措施；二是要有针对性地做好保后跟踪陪伴服务工作，帮助主体树立疾病监测意识，做好源头控制，完善疫情应对措施，提前进行重点风险防范，最大限度降低疫情灾害；三是要与当地政府、金融机构提前沟通协调，对此类突发疫情而发生风险的项目，通过信用接续帮助借款主体渡过难关。“不打无把握之仗,不做无准备之事”，只有做足功课，才能持续提升我们的质量管理水平。

（图六）

三、质量救助行动方案

为了提升质量救助行动的规范化水平，全面建立风险预警响应机制，守住防范化解重大风险底线，公司成立了防范化解重大风险工作领导小组，并制定了《防范化解重大风险工作方案》，对风险项目分类拟定救助行动方案，实行清单管理、一企一策、分类处理、包保负责，主要通过如下方式处理：

（一）信用接续。对经营困难、需要进行信用接续的项目，通过借新还旧、无还本续贷、置换主体等方式帮助其渡过难关。一季度合计对18户、1723万元的风险项目进行了信用接续，对这些新型农业经营主体来说，持续的经营是整个家庭的经济来源和物质基础，如果出现一时的经营性风险而得不到救助帮扶，则更容易走上高利贷的不归路，或是沦为逃废债的失信人，对农村的信用环境造成恶劣影响。所以，得到我们帮扶的借款主体纷纷表示感激，更加珍惜自己的信用。其中埇桥区一从事生猪养殖的主体因遭受非洲猪瘟影响损失惨重，不仅无法偿还到期贷款，更是失去了重新经营的信心，在政银担三方共同协调下，帮助借款人进行了信用接续，大大提振了借款人的经营信心，疫情过后，重新购进新的母猪和猪仔，经营得以正常运转。“劝耕贷”推行到今天，类似的化解案例不计其数，“劝耕贷”秉承的帮扶理念不仅是一个个风险项目的化解，更多的是体现了农业担保的政策性定位，体现了国家对农村农业发展的支持，体现了国家对广大农民根本利益的保护。

（二）跟进清收。对不再经营但逐步归还担保贷款的主体，及时跟进，掌握其还款来源，逐步加大清收力度。一季度有15户逾期项目的借款主体尚在正常经营，有的正在筹措还款资金，或积极催收销售回款、或申办政府补贴、或寻机变卖资产、或催办拆迁补偿等，对该类主体的救助主要以银行为主、农担协调跟进，逐一制定还款计划和清收措施，对还款来源实行动态关注监测。

（三）多方救助。对不再经营且失联的借款主体，详细梳理，一户一策，创造社会救助、行政救助、司法救助等手段维护银行信贷资产质量。一季度有5户逾期项目的借款主体目前已不在经营且失去联系，首先以其亲朋好友为突破口，传递信息，尽力与借款人取得联系；其次通过基层政府部门力量，充分发挥熟人社会特点，协调组织力量找寻借款人；最后通过向公安机关报案或向法院提起诉讼的方式，借助司法手段对恶意逃废债行为坚决予以联合惩戒。

（四）代偿。对主体因不可抗力因素导致无力还款、且不会引发“破窗效应”的项目，及时予以代偿，并按相关规定进行核销。本季度代偿了2户，经调研分析均不会产生“破窗效应”，且其中代偿金额较大的一户企业的追偿工作已经有了较大进展，预计在下季度可挽回公司损失。

（五）其他方式。对于因病或重大变故难以持续经营的主体，可将项目主体经营的产业或服务撮合经营能力强的主体或联合体进行经营托管，逐步改善经营、化解风险；对于经营不善的项目既可纵向并购重组，帮其并入产业链的上下游，也可横向并购重组，帮其并入同类主体之中；对于确实无法持续经营又暂不适应其他救助方式的主体，协调当地政府或相关主体接管资产残值，先挂账后清理。埇桥区一种粮大户因连续两年受水灾影响一时无法偿还贷款，但由于贷款银行的停贷压贷，问题一直得不到解决，甚至造成借款人在银行的步步紧逼下外出打工、逃避债务的情况，银行由此发起对公司的诉讼，出现了由经营风险向道德风险转变的苗头，对此，公司理性应对，一方面义正辞严要求当地政府和贷款行不能简单化以诉讼方式处理，要合力维护一方信用生态；另一方面组合发力，以同时变更经营者和更换贷款行的方式进行信贷重组和经营重组。目前，局面出现重大转机。一方面我们将原经营者从失信边缘挽救回来，不给人生留下“污点”；另一方面对于理念僵化、担当不足的合作银行，我们将敢于说不，暂时中止与其合作，坚决守护“一懂两爱”的情怀担当。

四、质量管理工作问题及建议

一季度是安徽农担公司全面“提质放量增效”的开局之季，所有工作以“提质”为导向，以数据管理优化升级的整体布局为基础，在数据化的理念下，全面提升各项工作质量，为后续放量增效夯实基础。

（一）有“量”有“质”，持续提升“劝耕贷”建档立卡工作标准。

一是进一步提升全员业务能力和工作执行力，进一步规范建档立卡工作操作规程，进一步强化培训师培训、师带徒培训，在做好建档立卡工作基础上找差距、补短板、上水平。二是按“三点错位”、“三点定位”的数据管理要求重构和优化“软信息”和“硬数据”采集、抓取、归集、筛选、比对、验证的相关标准、方法、权重等，构筑科学的严密的“防火墙”，切实把原发性风险拦截在信贷担保大门之外。三是因地制宜最大限度地开发县乡基层组织和“劝耕贷”工作人员的主观能动性，激活其内生动力，帮助他们会用、用好国家政策性金融支农政策、平台和工具服务产业发展、脱贫攻坚和乡村振兴。四是借力第三方审计机构开展对全省建档立卡工作的质量检查，以查促管、以查促改、以查问责、以查问效。

（二）亦“线”亦“面”，建立线上串联与面上整合信贷机制。

一是线上串联。在持续深化数据管理系统“三点错位、三点定位”的基础上，归集可比对、可验证的信息，生成对借款主体的信用评价，再通过政银担三方的信贷加工，用信用计量出主体的借款额度，从而打造出一条“信息信用信贷联动，征信评信授信融合”的“线”形机制，把数据管理的功能串联起来，形成效应叠加。二是面上整合。整合银行支农产品、财政支农政策、涉农机构服务三农的功能，如充分利用供销社系统、国有大型农业产业化龙头企业、社会化服务公司的信息数据，进一步充实升级“劝耕贷”数据信息，扩大“劝耕贷”朋友圈、延长服务链、生成价值链。

（三）从“静”到“动”，打造有温度的陪伴式动态跟踪服务模式。

传统信贷模式下，保后管理基本以单纯的保后检查为主，完全没有体现服务的理念，而“劝耕贷”是以帮扶主体发展、陪伴主体成长为要义，服务成长、服务未来，是一个有温度的动态化管理过程，是可持续的质量管理。一是动态信贷服务。在续贷前对主体信息进行更新评价，针对不同经营情况，给予主体增加或减少续贷额度，实现规模与融资相匹配，经营周期与信贷周期相匹配。二是动态帮扶行动。通过组织新农人培训、农业技术服务、财务管理咨询等方式，有针对性地帮助借款主体弥补短板，实现由增产导向转向提质导向；对发生经营风险的项目，动态整合政银担三方资源和力量，帮助主体进行信用接续。三是助推主体发展。帮助主体延伸产业链、丰富价值链，帮助引入战略投资者，抬升主体创业天花板，引进先进科学技术，提升产品品质，实现质量兴农。通过“劝耕贷”的温暖服务，农担公司始终陪伴着主体成长发展，既是主体的服务者、又是主体的抒困者、更是主体发展的引领者，一路为新型农业经营主体成长保驾护航。

（四）由“表”及“里”，切实推动“劝耕贷”数据管理系统向智能化升级。

农业信贷担保的服务对象聚焦在新型农业经营主体，而这一群体的数量之大、分布的点广面多，决定了我们不可能通过人工来完成服务，必须借力科技金融手段，实现从数据化向智能化的跨越式发展。经过系统分析与思考，我们认为智能化绝不只是体现在数据处理技术的表象上，而是应该从农村金融逻辑的内核来重新审视，智能化的数据系统管理应该是导向精准的优选客户、导向精准的跟踪陪伴、导向精准的风险预警、导向精准的成长服务，实现把复杂的农村信贷简单处理、把繁复的环节流畅处理、把单一的功能放大效应处理，最终实现把普通的金融服务与乡村振兴结合起来。

（五）引“虚”入“实”，实现党建工作与业务质量管理深度融合。

党建工作是国有企业的根与魂，党建与业务“两手抓、两促进”是每个国有企业坚持党的领导、加强党的建设，提高企业综合竞争力的必然要求，然而在具体执行效果上却往往形成了“两张皮”，“虚化”现象严重。我们农担公司直接服务农村的田间地头，深入基层组织，有天然的党建优势，我们在工作推进中可以扭转“虚化”现象，建立务实行动，以担保产品创新、业务质量管理为抓手，充分发挥农村两委等基层党组织的战斗堡垒作用。一是为适度规模经营主体中有带动能力的党员予以优先服务，积极呼应地方党组织的“双培双带”工程。二是在质量管理中充分发挥党组织的力量，夯实责任，筑牢风险底线，将党建优势转化为推动公司发展的动力，将党建工作成效转化为公司发展的优势，促进公司持续稳健发展。